쳥년도약계좌 가입 조건, 신청기간, 은행 금리

2023. 6. 21. 20:32

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청년도약계좌 가입이 시작이 되었습니다. 윤석열 대통령의 후보 시절에 청년들의 목돈 마련을 위한 공약이었습니다. 매달 70만 원 납입 시 5년 간 최대 5000만 원을 모을 수 있는 조건이니 가입가능한 청년들을 꼭 확인해 보시면 좋을 것 같습니다. 오늘은 청년도약계좌의 정의, 계좌 조건, 신청기간, 은행별 금리를 알아보도록 하겠습니다.

청년도약계좌

청년도약계좌는 만 19 ~ 34세 청년이 중장기 목돈을 형성할 수 있도록 정부가 지원하는 자산 증식 목적의 금융 상품입니다. 최대 월 70만 원씩 5년간 납입하면, 만기 시 5,000만 원의 큰돈을 만들 수 있습니다. 즉 70만 원 × 12개월 ×5년= 4,200만 원을 적금하면 5,000만 원을 돌려준다는 것을 의미합니다.

가입 조건

청년도약계좌는 가입을 위한 연령 조건과 소득 조건이 있습니다.

만 19 ~ 35세 청년이 해당됩니다. 2023년 기준으로 보면 2004~ 1989년 생이 가입할 수 있습니다. 병역이행을 했을 경우에는 최대 6년까지 연령 계산에서 제외되고 그만큼 기간이 늘어납니다. 2년 복무했다면 만 37세도 가입이 가능한 셈입니다. 다만 소득이 없거나 국세청에서 소득 금액 증명이 불가능한 경우 가입할 수 없으며 내국인 뿐만 아니라 외국인도 가입이 가능합니다.

개인소득 연 6,000만 원 이하이면서 가구 소득이 중위소득의 180% 이하인 청년입니다. 개인소득은 근로 소득과 사업 소득 모두 포함입니다. 가구 소득 중위 180%는 1인 가구의 경우 월소득 세전 374만 원, 2인가구의 경우 622만 원입니다. 이전에 출시한 청년희망적금에 비해 소득 요건을 완화했다고 합니다.

★ 2023년 중위 소득 180% 기준

가구원 수	1인 가구	2인 가구	3인 가구	4인 가구
월 소득	374만 205원	622만 1,079원	798만 2,668원	972만 1,735원

개인소득 요건
총급여	종합소득	정부기여금	비과세
6,000만원 이하	4,800만원 이하	O	O
7,500만원 이하	6,300만원 이하	X	O

2023. 6월 15일부터 2025. 12.31일까지이며 약 2년 반동안 가입할 수 있습니다.2023년 6월 15일부터 시작되는 가입기간 기준, 직전 과세 기간은 2022년 1월 ~12월입니다. 단, 해당 기간 소득이 확정되는 시기가 가입 시작보다 늦으므로, 확정 이전에는 전전 연도 (2021년 1월 ~12월) 소득을 기준으로 합니다. 또한 1년을 주기로 현행화하여 기여금 지급 여부와 규모가 조정됩니다.

청년도약계좌 신청

2023년 6월 15일부터 청년도약계좌를 취급하는 11개 은행의 모바일 앱(App)을 통해 가입 가능합니다. 은행 영업일에 신청이 가능하고, 영업시간이 오전 9시에서 오후 6시 30분 사이에 비대면으로 가능합니다. 우선 6월 신청 기간은 6월 15일부터 23일까지 가입신청이 가능하고 첫 5 영업일인 6월 15일에서 21일는 출생연도를 기준으로 5부제에 따라 가입신청이 가능합니다. 22 ~23일에는 출생연도와 관계없이 모두 신청이 가능합니다.

가입신청자는 연령 요건 등은 즉시 확인 가능하고, 가구 소득 요건 등 가입 가능요건 확인이 모두 완료되면 가입 신청한 은행에서 가입 가능 여부를 별도 안내합니다. 가입이 가능하다고 안내받으면 7월 10일 ~ 7월 21 중 계좌개설이 가능(1인 1 계좌) 하고, 계좌 개설은 1개 은행만 선택가능합니다. 7월부터는 매월 2주 기간을 정해 가입신청 기간을 운영한다고 합니다.

청년도약계좌 금리 알아보기

청년도약계좌는 소득에 따라 월 40만 원에서 최대 70만 원까지 납입할 수 있고, 정부가 3 ~ 6% 지원금을 보태줍니다. 그리고 여기에 5년간 더해지는 은행 이자까지도 기대할 수 있습니다.

금리	은행별 상이합니다.
기간	5년
월 납입 금액	소득 기준 월 40만원 ~ 최대 70만원
정부 지원금	납입액의 3 ~ 6 % 정부 보조금 지원

청년도약계좌는 안전한 자산 형성을 위해 금리 변동에 의한 위험을 막고자 최소 3년간 고정 금리로 운영됩니다. 가입 후 3년은 고정된 금리가 적용되고, 이후 2년은 변동금리가 적용됩니다. 각 은행별 제공하는 기본 금리와 우대 금리 조건이 다르니 꼼꼼하게 살펴보셔야 합니다. 주거래은행 여부, 우대 조건 달성 여부 등을 따져 자신에게 가장 유리한 조건으로 가입하는 것이 제일 중요할 것 같습니다.

청년도약계좌 기여금 지급 구조

청년도약계좌는 개인 소득에 따라 정부가 지급하는 기여금이 각각 다릅니다. 소득이 낮을수록 많이 저축하기가 어려운 현실을 반영해서 연 소득 2,400만 원 이하 청년이 기여금을 가장 많이 가져가는 구조입니다.

개인소득(총급여 기준)	본인 납입한도(월)	기여금 지급한도(월)	기여급 매칭비율	기여금 한도(월)
2,400만 원 이하	70만원	40만 원	6.0 %	2.4만 원
3,600만 원 이하		50만 원	4.6%	2.3만 원
4,800만 원 이하		60만 원	3.7%	2.2만 원
6,000만 원 이하		70만 원	3.0%	2.1만 원
7,500만 원 이하		-	-	-

예를 들어 연 소득이 2,400만 원 이하 청년이 70만 원씩 납입하면 40만 원의 6%인 2만 4천 원을 매달 지원해줍니다. 여기에 각 은행이 제공하는 비과세 이자 수익도 추가됩니다. (연 소득이 2,400만 원 이하이고 70만 원 납입이 부담이라면, 정부가 지원하는 최대한도인 40만 원까지만 가입하는 것이 현명할 수도 있어요.)

총 급여액 7천 500만 원 이하, 종합소득금액 6천300만 원 이하 청년이 청년도약계좌에 가입하면 비과세 혜택도 적용된다고 합니다. 금융상품을 가입하면 이자 수익에는 보통 15.4%의 세금을 부과하는데 청년도약계좌의 경우는 세금을 내지 않아도 된다는 말입니다.

비과세 소득 조건 알아볼까요?
연 소득이 6천만 원 이하인 청년 : 최대 6%의 정부 지원금과 비과세 혜택이 주어집니다.
연 소득이 6천만 원 초과 7천 5백만 원 이하 : 이자 또는 배당 소득에 대해 비과세 혜택이 주어집니다.

전체적으로 총소득 2,400만원2,400만 원 이하인 청년이 가장 큰 혜택을 보지만, 2,400만 원 이상 6,000만 원 이하 청년들도 이에 못지않은 혜택을 받을 수 있습니다. 다만, 소득 구간이 낮을수록 월 기여금을 최대한으로 받기 위해 납입해야 할 금액이 작아지기 때문에 적금 유지에 대한 부담감이 덜한 편입니다. 다만 7,500만 원 이하 구간은 기여금이 없기 때문에 비과세 혜택만 간신히 받아 시중은행에서 6.50% 적금에 가입한 것과 비슷한 효과일 수 있습니다. 현재 적금 금리가 꽤 올랐다고는 하지만 많은 시장의 적금 상품들이 우대금리 세부사항이 덕지덕지 붙어있어 조건을 충족시키기 어려운 만큼, 단순 적금 상품을 대체할 용도로는 썩 훌륭한 편이라고 여겨집니다. 다만, 가입 기간이 너무 길어 중도해지 시 정부지원금과 비과세 혜택을 받지 못하는 것은 주의해야 할 사항입니다. 정부기여금은 소득에 따라 70만 원을 전부 납부하지 않아도 최대로 받을 수 있기 때문에, 소득기준에 따라 최대 효과를 보는 경우는 다음과 같습니다.

청년도약계좌 효과

◆ 5년간 연 총급여 2,400만 원 이하인 청년이 일반은행에서 가입하는 경우

◆ 5년간 연 총급여 3,600만 원 이하인 청년이 일반은행에서 가입하는 경우

소득우대금리

최종금리는 은행마다 설정한 기본금리 + 우대금리+ 소득 우대금리의 합산으로 정해지는데, 이 중 소득 우대금리는 가입신청 시점과 1년 주기로 심사한 개인소득금액의 소득요건 충족 횟수로 결정되며, 소득요건은 기여금 지급 조건의 가장 하위 구간인 총 급여 2,400만 원 이하, 종합소득 1,600만 원 이하로 설정되어 있습니다. 즉, 가입 후 5년 동안 최하위 구간에 몇 회 해당되었는지에 따라 소득 우대금리가 바뀌게 됩니다. 소득 우대금리는 현재 11개 은행이 0.5%로 동일하고, 5회를 모두 채웠을 때 0.5%를 모두 받을 수 있고 1회를 채우지 못할 때마다 0.1%씩 차감된다. 만약 해당 구간에 한 번도 해당되지 않은 가입자는 소득 우대금리를 전혀 받을 수 없습니다. 즉, 총소득 2,400만 원 이상 7,500만 원 이하 청년의 최고 금리는 5.5% 이지만, 정부에서는 이를 적극적으로 알리고 있지는 않다는 점도 유의하셔야 합니다.

적금담보대출 가산금리

청년도약계좌 적금을 담보로 대출을 이용할 때 가산되는 금리로, 기존 청년희망적금 이용자들이 적금을 두 개를 유지하기 어려울 경우를 대비해 만들어 놓은 장치입니다. 낮을 수록 담보대출 시에 이자가 적어지므로, 낮을수록 좋습니다. 최저 금리는 기업은행의 0.6%이고, 최고 금리는 전북은행의 1.3%다.