📂 지원금 서랍

고향사랑기부제 연말정산
10만원 기부하면 13만원 돌려받는 법

세액공제 구간별 계산, 답례품 고르는 법, 울산 답례품, 울산 시민이 꼭 알아야 할 주의점까지 정리했어요.

⚡ 3줄 요약

① 10만원까지는 전액 세액공제, 여기에 기부액의 30% 답례품까지 받아요.
② 10만~20만원 구간은 44%, 20만원 초과분은 16.5%가 공제돼요.
③ 내 주소지(광역·기초 모두)에는 기부할 수 없고, 12월 31일까지 낸 기부금만 올해 공제돼요.

📌 목차

1. 고향사랑기부제란? 1분 정리
2. 세액공제 구간표 (10만·20만·그 이상)
3. 금액별로 얼마 돌려받나? 계산 예시
4. 기부하는 방법 3가지
5. 답례품 똑똑하게 고르는 법
6. 울산 답례품 & 울산 시민 주의사항
7. 놓치면 손해 보는 주의사항
8. 자주 묻는 질문 Q&A

💡 숫자로 보면: 10만원은 3만원 이득, 20만원은 내 돈보다 4천원 더 돌아와요. 20만원을 넘으면 돌려받는 금액이 기부액보다 적어져서, 그때부터는 진짜 "기부"의 마음으로 하는 구간이에요. 절세만 생각하면 10만~20만원이 가장 효율적이에요.

🍚 생활형: 쌀, 김, 참기름·들기름처럼 어차피 사는 식재료를 고르면 "지출 대체" 효과가 확실해요.

🥩 연말형: 한우·과일·수산물 세트는 연말 모임이나 명절 준비에 딱이에요. 받는 날짜를 맞춰 두세요.

🎫 상품권형: 지역사랑상품권을 고르면 그 지역에 여행 갈 때 현지에서 써요. 다음 여행지를 미리 정해 두고 기부하는 것도 방법이에요.

🏞️ 체험형: 숙박·체험·관광 상품권은 가족 여행 계획이 있을 때 좋아요.

💡 맛집 메이트 팁: 답례품은 후기와 원산지를 꼭 보세요. 같은 3만원 포인트라도 구성이 꽤 달라요. 10만원을 한 곳에 몰지 않고 5만원씩 두 지역에 나눠도 공제 금액은 같아요(1년 합산 기준). 대신 답례품 최소 금액이 지역마다 다르니 미리 확인하세요.

⚠️ 울산에 사는 분들은 울산에 기부할 수 없어요

주소지가 울산이면 울산광역시는 물론 중구·남구·동구·북구·울주군 모두 기부 대상에서 빠져요. 저도 울산 사람이라 울산 대신 여행 다니며 좋았던 다른 지역을 골라요. 반대로 울산 밖에 사는 가족·친구에게 "울산에 해 줘~" 하고 소개해 주면 좋겠죠?

① 결정세액이 있어야 돌려받아요. 낼 세금이 10만원보다 적으면 그만큼만 공제되고, 남은 공제는 다음 해로 넘어가지 않아요. 원천징수영수증이나 홈택스 연말정산 미리보기로 결정세액부터 확인하세요.

② 기부 시점의 주소지 기준이에요. 이사를 앞두고 있다면 주소 이전 날짜를 확인하세요.

③ 12월 31일 결제 완료분까지 올해 공제예요.

④ 답례품은 기부 후 받는 거예요. 답례품을 미끼로 한 개별 권유·모금은 금지라서, 지자체가 전화로 기부를 요청하는 일은 없어요. 수상한 연락은 주의하세요.

⑤ 공제는 보통 자동으로 반영돼요. 고향사랑e음·위기브로 기부하면 연말정산 간소화 자료에 대부분 뜨지만, 빠졌다면 기부금 영수증을 받아 회사에 내면 돼요.

Q1. 소득 없는 배우자 이름으로 기부해도 제가 공제받나요?

고향사랑기부금은 기부한 본인의 세액에서 공제돼요. 소득이 없는 사람이 기부하면 세액공제 혜택은 없고 답례품만 받아요. 공제를 원하면 일하는 사람 명의로 기부하세요.

Q2. 맞벌이 부부면 각자 10만원씩 해도 되나요?

네. 각자 자기 이름으로 기부하면 각자 10만원 전액 공제와 답례품을 받아요. 부부 합산 20만원으로 26만원을 돌려받는 셈이에요.

Q3. 여러 지역에 나눠서 해도 되나요?

네. 1년 동안 낸 고향사랑기부금을 모두 합쳐서 구간별 공제율을 적용해요.

Q4. 답례품 포인트는 꼭 바로 써야 하나요?

포인트에는 사용 기한이 있어요. 기부 화면에서 유효기간을 확인하고, 잊지 않게 기부하는 날 바로 고르는 게 좋아요.

Q5. 자영업자·프리랜서도 되나요?

네. 5월 종합소득세 신고 때 세액공제를 받아요. 사업자는 10만원 초과분을 필요경비로 처리하는 방법도 있어요.

Q6. 기부금이 어디에 쓰이는지 정할 수 있나요?

네. 지정기부를 이용하면 지자체가 올려둔 사업(아동·청소년 지원, 의료, 관광 등) 중 원하는 곳을 골라 기부할 수 있어요.

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🌱 마무리하며

10만원을 내고 10만원을 돌려받는데, 지역도 돕고 맛있는 특산품까지 받는 제도는 흔치 않아요. 연말정산 준비 목록에 "고향사랑기부 10만원"을 꼭 한 줄 넣어 두세요. 올해 다녀온 여행지 중 다시 가고 싶은 곳에 기부하면 의미도 두 배예요.

여러분은 어느 지역에 기부하셨나요? 맛있었던 답례품 있으면 댓글로 공유해 주세요 😊

— 메이커의 두 번째 서랍

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연말정산 연금저축 IRP 세액공제
900만원 넣으면 최대 148만원 환급

한도·공제율·환급액 계산부터 12월에 얼마를 어디에 넣을지, 중도인출 세금까지 한 번에 정리했어요.

⚡ 바쁜 분들을 위한 3줄 요약

① 연금저축 600만원, IRP 합산 900만원까지 세액공제돼요.
② 총급여 5,500만원 이하면 16.5%, 넘으면 13.2%를 돌려받아요.
③ 올해 분은 2026년 12월 31일까지 낸 돈만 인정돼요. IRP는 마감이 더 빠를 수 있어요.

📘 이 글의 기준 자료

국세청 「2025년 귀속 근로자를 위한 연말정산 안내」 책자의 연금계좌 세액공제 부분을 바탕으로 정리했어요. 올해(2026년) 납입분도 같은 틀로 적용될 것으로 보이지만, 최종 기준은 올해 말 나오는 국세청 안내를 꼭 확인하세요.

📌 목차

1. 연금저축과 IRP, 뭐가 달라요?
2. 세액공제 한도와 공제율 표
3. 내 연봉이면 얼마 돌려받을까? (환급액 계산)
4. 12월에 어디부터 채울까? 순서 정하기
5. 주택청약 vs 연금계좌, 여유 자금은 어디 먼저?
6. ISA 만기 자금 전환하면 300만원 더
7. 국세청 안내서가 콕 집은 주의사항
8. 중도인출·연금 받을 때 세금
9. 빠뜨렸거나 잘못 받았다면? 경정청구·가산세
10. 11·12월 체크리스트
11. 자주 묻는 질문 Q&A

💡 한 줄 정리: 연금저축은 유연함, IRP는 추가 300만원 한도가 장점이에요. 그래서 보통 "연금저축 600 + IRP 300" 조합을 많이 써요.

예시 ① 총급여 4,000만원, 연금저축 월 25만원(연 300만원)
300만원 × 16.5% = 49만 5천원

예시 ② 총급여 4,800만원, 연금저축 600 + IRP 300
900만원 × 16.5% = 148만 5천원

예시 ③ 총급여 7,000만원, 연금저축 400 + IRP 500
900만원 × 13.2% = 118만 8천원

⚠️ 꼭 알아둘 점: 세액공제는 내가 낼 세금(결정세액) 안에서만 깎아줘요. 신용카드·의료비·자녀 공제 등으로 결정세액이 이미 거의 0원이면, 연금에 더 넣어도 올해 환급은 늘지 않아요. 넣기 전에 홈택스 연말정산 미리보기로 결정세액을 먼저 확인해 보세요.

💡 정리: 연말정산 환급만 놓고 보면 연금계좌를 먼저 채우는 쪽이 더 효율적인 경우가 많아요. 다만 청약통장은 내 집 마련을 위한 청약 자격(납입 횟수·금액)이 걸려 있으니, 청약 계획이 있다면 최소 납입은 유지하면서 남는 돈을 연금에 넣는 식으로 나눠 보세요.

📘 국세청 안내서 원문 요지

● 배우자 등 부양가족이 낸 연금저축은 세액공제 대상이 아니에요. (근로자 본인 납입분만)
● 연금저축을 중도에 해지한 해에는 그해 납입액을 세액공제 받으면 안 돼요.
● 2000년 이전에 가입한 "개인연금저축"을 "연금저축계좌"로 잘못 적어 공제받으면 안 돼요.

① 12월 31일 "입금 완료" 기준이에요. 2026년 12월 31일은 목요일이에요. IRP는 금융사에 따라 처리 마감이 더 빠를 수 있으니 12월 중순 전에 넣는 게 안전해요.

② 개인연금저축과 연금저축은 다른 상품이에요. 2000년 12월 31일 이전 가입한 개인연금저축은 세액공제가 아니라 납입액의 40%, 연 72만원 한도 소득공제예요.

③ 회사 DC형 퇴직연금에 개인이 추가로 넣은 돈도 900만원 한도에 같이 잡혀요.

④ 공제받고 중간에 깨면 16.5%를 다시 내야 해요. 13.2% 공제를 받은 분은 받은 것보다 더 낼 수도 있어요.

⑤ IRP는 일부만 빼는 게 안 돼요. 주택 구입, 6개월 이상 요양 등 법에서 정한 사유가 아니면 전액 해지해야 해요.

⑥ 회사에 낼 서류는 "연금·저축 등 소득·세액공제 명세서"예요. 국세청 안내서의 제출 서류 목록에 들어 있어요. 납입 내역은 보통 간소화 자료에 자동으로 뜨고, 빠졌다면 금융사에서 연금납입증명서를 받아 내면 돼요.

☐ 홈택스 연말정산 미리보기로 결정세액 확인
☐ 올해 연금저축·IRP에 지금까지 넣은 금액 확인
☐ 900만원까지 남은 한도 계산
☐ 비상금은 남겨두고, 묶여도 되는 돈만 추가 입금
☐ IRP 입금 마감일을 금융사에 확인 (12월 중순 전 입금 추천)
☐ 입금 후 운용 상품 선택까지 마무리
☐ ISA 만기 예정이면 연금 전환 일정도 함께 체크

Q1. 매달 안 넣고 12월에 한 번에 넣어도 되나요?

네, 돼요. 세액공제는 1년 동안 넣은 총액으로 계산해요. 다만 매달 꾸준히 넣으면 투자 시점이 나뉘는 장점이 있어요.

Q2. 연금저축 900만원 다 넣으면 900만원 공제되나요?

아니요. 연금저축 단독 한도는 600만원이에요. 나머지 300만원은 IRP로 넣어야 900만원을 채울 수 있어요.

Q3. IRP만 900만원 넣어도 되나요?

네, IRP만으로도 900만원까지 공제받을 수 있어요. 다만 중간 인출이 어려우니 유동성을 생각해서 나누는 분들이 많아요.

Q4. 연봉 5,500만원 기준은 세전 연봉인가요?

"총급여" 기준이에요. 연봉에서 식대 같은 비과세 소득을 뺀 금액이라 계약 연봉보다 조금 낮을 수 있어요.

Q5. 맞벌이인데 배우자 연금저축도 제가 공제받을 수 있나요?

아니요. 연금계좌 세액공제는 본인 명의로 본인이 넣은 돈만 돼요. 각자 자기 연말정산에서 받아야 해요.

Q6. 회사에서 퇴직금을 IRP로 받았는데 그것도 공제되나요?

아니요. 퇴직금이 들어온 건 내가 넣은 돈이 아니라서 세액공제 대상이 아니에요. 내가 추가로 넣은 금액만 공제돼요.

Q7. 연금저축보험이랑 연금저축펀드 중 뭐가 나아요?

세액공제 혜택은 같아요. 보험은 원금 보장 성격이 있지만 사업비가 있고, 펀드는 직접 상품을 골라 운용해요. 이미 보험에 가입했다면 해지보다 계좌 이전이 가능한지 먼저 알아보세요.

Q8. 다른 금융사로 옮기면 공제받은 거 토해내나요?

연금계좌끼리 계좌 이전 제도를 이용하면 세금 없이 옮길 수 있어요. 직접 해지 후 재가입하면 16.5%가 붙으니 꼭 "이전"으로 신청하세요.

Q9. 프리랜서·자영업자도 받을 수 있나요?

네. 5월 종합소득세 신고 때 공제받아요. 공제율 기준은 종합소득금액 4,500만원이에요.

Q10. 소득이 없는 주부도 가입해도 되나요?

연금저축은 누구나 가입할 수 있어요. 다만 소득이 없으면 낼 세금도 없어서 세액공제 혜택은 없어요. 노후 자금 모으기와 운용 수익 과세이연 용도로 생각하면 돼요.

Q11. 12월 31일에 넣으면 올해 공제되나요?

그날 입금이 완료되면 원칙적으로 올해 분이에요. 하지만 IRP는 금융사 처리 시간이 걸릴 수 있어서 며칠 여유를 두는 게 안전해요.

Q12. 연말정산 때 따로 서류를 내야 하나요?

보통은 홈택스 간소화 자료에 자동으로 떠요. 빠졌으면 금융사 앱·홈페이지에서 연금납입증명서를 받아 내면 돼요.

Q13. 청약통장이랑 연금저축 중 하나만 한다면요?

연말정산 환급액만 보면 같은 금액일 때 연금계좌 쪽이 더 큰 경우가 많아요. 하지만 청약은 내 집 마련 자격과 연결되니 목적에 맞게 나눠서 결정하세요.

Q14. 올해 연금저축을 해지했는데, 올해 넣은 돈은 공제되나요?

국세청 안내서에 따르면 중도 해지한 해의 납입액은 세액공제를 받으면 안 돼요. 간소화 자료에 떠 있어도 빼고 신고하세요.

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🌱 마무리하며

연금저축과 IRP는 "노후 준비"라는 말 때문에 멀게 느껴지지만, 사실 매년 연말정산에서 바로 돌아오는 혜택이 가장 확실한 절세 방법 중 하나예요. 올해 아직 한도를 못 채웠다면, 결정세액부터 확인하고 무리 없는 금액만 12월 전에 채워 보세요.

다만 한번 넣으면 오래 묶이는 돈이라는 점, 꼭 기억하시고요. 궁금한 점은 댓글로 남겨주세요. 아는 만큼 같이 찾아볼게요 😊

— 메이커의 두 번째 서랍

💰 지원금 서랍

13월의 월급 준비

2026 연말정산 미리보기
남은 두 달, 환급금 늘리는 법

홈택스 미리보기 사용법부터
11~12월에 꼭 해야 할 절세 체크리스트까지!

📑 이 글의 순서

1. 연말정산 미리보기가 뭐예요?
2. 언제 열리나요?
3. 홈택스 미리보기 사용법 (단계별)
4. 남은 두 달, 카드는 이렇게 쓰세요
5. 12월 31일 전에 꼭 할 절세 체크리스트
6. 놓치기 쉬운 공제 항목
7. 주의! 연말정산 사칭 문자
8. 연말정산 전체 일정
9. 자주 묻는 질문 FAQ

Q. 미리보기에서 추가납부로 나왔어요. 어떡하죠?

아직 두 달이 남았어요. 연금저축·IRP 납입, 체크카드 전환, 기부금 등으로 줄일 수 있는지 미리보기 화면에서 금액을 바꿔 가며 시뮬레이션해 보세요.

Q. 맞벌이 부부는 누구 카드로 몰아야 해요?

보통 25% 문턱을 넘기 쉬운 급여가 적은 쪽에 카드 사용을 몰면 유리한 경우가 많아요. 다만 세율 구간에 따라 달라지니 미리보기로 두 사람 다 계산해 보세요.

Q. 연금저축 지금 넣어도 올해 공제되나요?

네, 12월 31일까지 납입한 금액은 올해 세액공제 대상이에요. 다만 연말에는 이체가 몰리니 여유 있게 넣으세요. 중도 해지하면 공제받은 세금을 다시 낼 수 있어요.

Q. 프리랜서도 미리보기 할 수 있나요?

연말정산 미리보기는 근로소득자 대상이에요. 프리랜서(사업소득)는 5월 종합소득세 신고로 정산해요.

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연말정산은 1월에 하는 게 아니라 11~12월에 결정돼요. 미리보기로 내 상황을 딱 10분만 확인해도, 남은 두 달 카드 쓰는 방법이 달라지고 내년 '13월의 월급'이 달라질 수 있어요. 미리보기가 열리면 오늘 바로 한 번 들어가 보세요. 놓치기 쉬운 돈 정보는 앞으로도 메이커의 두 번째 서랍에서 차곡차곡 꺼내 드릴게요! 😊